Den svenska pensionen är uppdelad i tre delar – allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Driver du ett bolag själv är du ensam ansvarig för att säkerställa att det sker avsättningar till framtida tjänstepension. Betalas inget in finns det inte heller någon pension att hämta ut när du väl fyller 65. Du får då klara dig på din allmänna pension – vilket för många innebär mindre än hälften av lönen man är van vid. > Tycker du att pensionsinbetalningarna känns motiga idag så kan du trösta dig > med att det inte blir enklare om du skjuter dem på framtiden Många skjuter dock frågan om tjänstepension på framtiden, då det är något som du som egenföretagare måste ta ansvar för själv. Systemet kan uppfattas som krångligt och pensionen kan kännas väldigt avlägsen. Men det finns mycket att tjäna på att börja pensionsspara så tidigt som möjligt. “Tycker du att pensionsinbetalningarna känns motiga idag så kan du trösta dig med att det inte blir enklare om du skjuter dem på framtiden. Faktum är att du måste spara mer om du väntar för att få den pensionen som du önskar när det väl är dags att sluta jobba. Pengarna ger avkastning under tiden”, säger Avanzas sparekonom Johanna Kull. AVGIFTER DYRBARA I LÄNGDEN Hur ska du då navigera? Börja med att välja ett pensionsbolag som inte har några onödiga avgifter så får dina pengar bättre förutsättningar att växa. Många försäkringsbolag tar en avgift om 0,65 procent per år, till synes kanske en överkomlig summa men över tid kommer den kraftigt att påverka vad du till slut får i ditt pensionskuvert. Här är ett räkneexempel: Säg att du betalar in 2 000 kronor per månad i 30 år, med en årlig snittavkastning på 6 procent. Om du plockar ut pengarna under 20 år från och med att du fyllt 65 år så kommer du att få upp till 1,2 miljoner kronor mer, bara genom att välja en aktör som Avanza som inte tar några avgifter istället för en tjänstepensionslösning med årlig avgift. Avgiften kan alltså innebära att det skiljer miljonbelopp när det är pensionsdags. “Det är oerhört viktigt att du som ansvarig väljer att undvika onödiga avgifter. Över tiden gör avgifterna en enorm skillnad i hur mycket du får i pension”, säger Johanna Kull SPARAR I SNITT 5 331 KRONOR PER MÅNAD Hos Avanza pensionssparar enmansbolagen i genomsnitt 5 531 kr i månaden, och många sätter dessutom av engångssummor om bolaget haft ett bra år. Eftersom många egenföretagare väljer att plocka ut en lägre lön passar det bättre att välja en egen högre månadsinsättning än de 4,5 procent av lön som vanligtvis används som måttstock på lön upp till 41 750 kr/månad. “På så sätt hamnar du inte för lågt och kommer upp i en nivå som liknar den som anställda får”, säger Johanna som samtidigt understryker hur viktigt det som egenföretagare är att plocka ut ordentligt med lön eftersom även den är pensionsgrundande. “Många företagare väljer att arbeta med lägre lön och istället plocka ut utdelning då det är fördelaktigt skattemässigt. Problemet är då att din allmänna pension blir lägre. Om du under 2020 tar ut 44 923 kronor i lön per månad har du maximal allmän pension och sociala förmåner såsom sjukpenning". Läs mer om Avanzas tjänstepension för egenföretagare här
