Drömräntans baksida – här är risken med att flytta bolånen till Enkla

Breakit - Drömräntans baksida – här är risken med att flytta bolånen till Enkla
Erik Wisterberg
Erik Wisterberg
Reporter

Enkla kan inte garantera kunderna nya lån när löptiden går ut. Om bostadsmarknaden kraschar kan det sätta dem i en väldigt jobbig sits.

Erik Wisterberg
Erik Wisterberg
Reporter

På tisdagsmorgonen hade 10.000 personer anmält intresse för att flytta sina bolån till startupen Enkla. De lockas av räntan: 0,95 procent bundet på tre år.

Det låter som ett enkelt val att vilja hoppa på, i och med att det går att spara tiotusentals kronor om året i sänkta räntekostnader.

Men att anmäla intresse är en sak. Att faktiskt lägga sina bolån hos en oprövad startup när det kommer till kritan är en annan femma.

Ett flertal läsare har frågat oss på Breakit om det finns några risker med att lämna sin bank för Enkla. Det korta svaret är ja. Enklas lån har en löptid på tre år, med bunden ränta. Bolaget kan dock inte garantera att du får förlänga ditt bostadslån efter den periodens slut. Istället ska man då göra en enskild bedömning av varje kunds ekonomiska situation.

”Beroende på din situation diskuterar vi en eventuell förlängning, alternativt om du önskar att flytta ditt bolån till en annan aktör”, skriver Enkla på sin sajt.

I värsta fall kan du alltså tvingas betala tillbaka hela lånet efter tre år. Hos de traditionella bankerna finns inte den risken på samma sätt.

Risken om bostadsbubblan spricker

I USA var det de så kallade sub-prime-lånen – bostadslån av låg kvalitet som sålts vidare som finansiella instrument – som utlöste den massiva globala finanskrisen 2007.

När bostadspriserna föll fick amerikanerna svårt att omfinansiera sina lån. Kaoset som följde efter investmentbanken Lehman Brothers kollaps minns ni säkert. Frågan är vad som händer med Enklas kunder om en ny ekonomisk kris eller ett stort fall på den svenska bostadsmarknaden inträffar.

Alexander Widegren kan inte garantera att samtliga av Enklas bolånekunder kommer att erbjudas fortsatta lån efter bindningstiden om detta sker.

”Nej, det kan jag inte garantera. Men får vi ett nytt Lehman Brothers så kan ingen bank garantera det. Dock kommer vi att göra allt för att ta hand om våra kunder”, säger han till Breakit.

Finns det någon kundgrupp du skulle avråda att byta till er med tanke på den risken?

”De som har betalningsanmärkningar samt de som funderar på att sälja sitt boende. Vi riktar oss till de som har en lång horisont, de som tänker fem år framåt eller mer. Då ska man överväga vårt erbjudande”.

Det värsta tänkbara scenariot för dig som kund är att du inte får ny kredit från Enkla, utan tvingas betala tillbaka hela lånebeloppet, samtidigt som din bostad har sjunkit rejält i värde.

För den som har ett lån på 4 miljoner kronor på en bostad värd 5 miljoner kronor räcker det med ett prisfall på 20 procent för att belåningsgraden ska bli 100 procent.

Ingen bank kommer vilja ge dig ett nytt bostadslån i det läget. Alternativet blir då att ta ett dyrt blancolån för att pressa ned belåningsgraden till under 85 procent.

Ny period – ny ränta

En betryggande besked som Alexander Widegren ger är att den kreditprövning som Enkla gör gäller i minst 30 år. Det innebär att du kan få förlängt bolån hos bolaget efter att den första treårsperioden, även om din belåningsgrad skulle gå upp över gränsen 85 procent i samband med ett prisfall på bostadsmarknaden.

”När vi ger dig ett kreditbeslut så gäller det i 30-50 år. Så länge inget stort händer med din ekonomi får du samma deal eller liknande”, säger han till Breakit.

Det är dock viktigt att komma ihåg att Enkla inte har några egna pengar. Bolaget är beroende av investerare på obligationsmarknaden som tillhandahåller finansieringen bakom Enklas bolån.

Det styr också vilken ränta företaget kan ge. I och med att hela lånet bundet på tre år finns givetvis en risk att man prickar in en dålig tidpunkt när det ska förhandlas om.

”Vi anpassar oss efter obligationsvärldens intressen. Men när du en gång har fått en kreditbedömning är du kvar i vårt ekosystem. Om du kommer få en ränta på 0,95 procent efter tre år igen kan jag inte säga i dag. Men i god tid före lånet går ut kontaktar vi dig med ett nytt erbjudande”.

Som Alexander Widegren påpekar kan också stora förändringar i kundernas ekonomi påverka möjligheten att få förnyat lån hos Enkla.

”Får du en betalningsanmärkning under tiden du har bolån hos oss får vi ta den diskussionen. Är det så att vi kommer att kasta ut dig på gatan? Nej, det gör vi inte. Vi kommer att göra allt för att ta hand om våra kunder”.

Läs fler artiklar

På breakit.se sparar vi information om ditt besök i kakor. Se vår policy.

OK
Läs nästa artikel